为什么说ApplePay在中国注定难有大

2019-05-14 22:27:13 来源: 池州信息港

Apple Pay在2月18日清晨正式登陆中国市场后,能否搅动了移动支付市场先不说,但Apple Pay的确搅动了的朋友圈,从大早上开始,朋友圈就被大家开通Apple Pay的信息给刷屏了,据说为了试用Apple Pay,麦当劳竟然排起了长队(无语)。既然Apple Pay这么火,那就紧跟时代潮流,对Apple做一下分析吧:

玩Apple Pay的支付没那么 easy,需要满足三个前提

Apple Pay是苹果公司于2014年在iPhone 6/6Plus发布时,一起推出的移动支付解决方案。Apple Pay通过与银行卡清算组织以及发卡行的合作,将美运、万事达和维萨标准的银行卡,通过技术手段映照一张虚拟卡在iPhone的安全芯片中,而基于独立于通讯模块的安全芯片和touch ID认证技术,实现端到端加密的非接触式移动支付。与国人熟悉的支付宝、支付不同,Apple Pay只是苹果搭建的一个支付服务,它链接银行、店面及用户,但又不像支付宝那样把钱存在自己这。收费模式是基于现有的信用卡和借记卡收费结构,从发卡行收取费用,约为交易金额的0.15%或0.5美分。

通过这一业务,用户可以将借记卡或信用卡绑定到支持该技术的苹果装备上。利用NFC(近场通讯)技术进行支付。与大家习惯的二维码支付不同,使用Apple Pay不需要接入互联,也不需要点击进入APP,甚至不必唤醒显示屏,支付时将装备靠近支持银联云闪付的POS终端机,屏幕就会自动点亮,并显示用户绑定信用卡的图象,通过在home键的指纹识别实现身份认证,便捷确认消费金额并完成全部支付过程。根据友此前的试验,只需一两秒钟就可以完成Apple Pay支付。

但是消费者使用Apple Pay需要三个条件,一是iPhone6以上型号的,二是绑定信用卡,三是支持非接触式支付的POS机。这些都是不小的问题。

Apple Pay现状:上线一年,仍仅占零售交易额的1%

在Apple Pay早推向市场的美国,应该说,苹果公司通过自己建立的闭环商业生态,牢牢吸引并黏住了忠诚度较高的一个客户群体。因此,在客户为王的时期,苹果在商业合作谈判中就有了较强的话语权。

在美国,Apple Pay与VISA、万事达、美国运通等卡组织合作,取得近450家银行机构支持,覆盖超过90%的美国信用卡用户。支持150万家商户,包括零售巨头梅西百货、麦当劳等,在美国,苹果公司与主要银行卡组织和发卡行合作还算顺利,更大的挑战来自收单一侧,并不是所有的商户都欣然接受Apple Pay,尤其是像沃尔玛等大卖场和一些已发行会员制预支费卡的商业机构,都不愿意Apple Pay进入自己的商业生态,侵害原有的闭环服务体系和已经推出的客户忠诚度计划。

况且,在美国也并不是所有POS机都完成了非接触式改造程度,持卡人的消费体验并没有一边倒地从刷卡改为挥iPhone支付。因此,Apple Pay上线一年之后,其交易额也仅占美国零售交易额的1%。

银联在移动支付战绩惨淡,欲引入Apple Pay做救兵

传统的银行支付体系中,交易手续费由商户支付,去向则是收单行、卡组织、发卡行。收单行就是消费用POS机的所属银行,卡组织提供不同银行间的资金清算服务,在国内主要是银联,发卡行顾名思义是银行卡发行银行。根据2013年实行的银行卡刷卡手续费标准调整方案,以常见的餐娱类计算,发卡行、银联、收单行分别收取0.9%、0.13%、0.22%手续费,合计1.25%。也就是说,消费者刷卡消费100元,商户只能收到98.75元,另外的1.25元钱用于发卡行、银联和收单行的分账。

但这1模式却遭遇了支付宝等第三方支付的严重挑战,以支付宝为例,用户用支付宝付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,支付宝告诉用户付款成功,这个过程等于了完全踢掉了银联,清算端和数据控制权都被支付宝掌控了。在商家这一端产生的手续费又很低,商家乐于接受。银联的上线下的市场份额都遭到了3方支付平台的蚕食,目前,第三方支付上支付市场处于主导地位,支付宝和财付通合计占据70%市场份额。

而Apple Pay的技术原理中,却并不绕开这一传统体系中的任何一方,跨行清算端仍然是银联。行业分析认为,Apple Pay是银联与和支付宝争夺移动支付市场的利器。所以当支付宝和支付开始下大行其道的时候,银联自然会选择支持Apple Pay,以维系自己在移动支付市场的话语权。

而Apple Pay选择与中国银联合作,也是看重银联在全球范围内发卡量超过50亿张,和2600 万银联卡特约商户和 190 万台联ATM。银联庞大的银联卡用户基础,将会给苹果移动支付带来一定的用户沉淀。这对银联和苹果来讲,都是一单合则两利的买卖,因此双方可谓是一拍即合。

面临6大挑战, Apple Pay注定难有大作为

据比达咨询的报告显示,在2015年中国第三方移动支付市场交易总规模9.31万亿元,移动支付市场已成各大互联企业的必争之地。在Apple Pay开放之后,市场上有声音认为移动支付格局或会产生新的生态。那么Apple Pay进入中国的商业前景真会如预期的那样风生水起吗?

在笔者看来,除了对中国移动支付监管技术标准和数据安全保护规制的遵循外,Apple Pay在中国的推广,还将面临重重挑战:

1.苹果支付链条太长,涉及厂商、发卡行、收单行、商户和银联,各方的利益分配难以调和,很有可能堕入九龙治水,大旱不止的困局之中。

2.用户基数少,Apple Pay的用户群受制于苹果新型号持有者,目前苹果支付在上只限于6和6s这两代机型,用户份额较小。

3.用户习惯也是一个大问题。目前,支付宝和支付已通过巨额补贴形成了数以亿计的用户沉淀,并培养了用户使用习惯。而支付宝初期为购用户提供资金安全保障,以此获得了大量用户。则借助其社交功能和红包,培养了用户黏性。而苹果能否挑战这些用户补贴所形成的用户习惯则是一个未知数。

4.硬件改造的本钱和时间均有限制,银联目前下拥有2000万台POS终端,其中570万台完成了非接改造。而且银联此前铺设了NFC设备的都是大商户,没办法覆盖中小的长尾商户。

5.商户能不能接受苹果支付的费率和机器改造铺设成本尚待视察,即使能接受,现下的商户对移动支付的需求不再局限于收银这个单一的功能,他们更需要提供营销的支持,比如用户的行动消费习惯和地理位置等大数据;

6.支付宝第三方支付平台的挑战,付宝、、易付宝早已不只是单纯的消费工具,大到购物退税、转账收款,小到缴纳水电费、订外卖、打车、发红包等几近无所不能,更不用说动辄数亿的资金补贴客户。对习惯了补贴、优惠的中国用户而言,即便一向特立独行的苹果愿意砸钱,但要翻越支付宝和支付这两座同样财大气粗的大山,仍然绝非易事。而且,面对支付宝和的烧钱推行和地推团队,苹果公司未必能放下身段去做类似的事。你无法想象库克船长号召中国大妈们拿着iPhone去超市抢打折大米,但马云可以。

综上分析,Apple Pay难以对目前国内的移动支付格局造成重大的冲击。不过Apple Pay的进入会保留银联在移动支付市场的话语权,对移动支付行业产生一定冲击,但冲击有多大,得看银联及银行后续的投入及市场培养了。要在群雄逐鹿的中国移动支付市场杀出一条生路,Apple Pay可谓是任重而道远。

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